Devenir rentier et vivre de ses investissements est un rêve partagé par beaucoup. Pourtant, une question cruciale persiste : combien faut-il d’argent pour arrêter de travailler ? La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs, notamment votre train de vie, vos besoins financiers annuels, le rendement de vos investissements et l’inflation.
Dans cet article, nous examinerons ces éléments en détail et fournirons un exemple concret pour illustrer comment calculer le montant nécessaire pour devenir rentier.
Devenir rentier : Est-ce possible ?
Le concept de devenir rentier repose sur l’idée de disposer d’un capital suffisant pour générer des revenus passifs qui couvrent vos dépenses annuelles sans avoir besoin de travailler. Cela est possible, mais requiert une planification financière rigoureuse et une compréhension claire de vos besoins financiers.
Comment déterminer vos besoins financiers annuels ?
La première étape pour déterminer combien d’argent vous devez accumuler consiste à calculer vos besoins financiers annuels. Cela inclut toutes les dépenses courantes telles que :
- Logement : loyer ou hypothèque, taxes foncières, assurance habitation, services publics.
- Nourriture : courses, restaurants, abonnements de livraison de repas.
- Transport : voiture, essence, assurances, transports en commun.
- Santé : assurance santé, frais médicaux, médicaments.
- Loisirs : voyages, sorties, abonnements, activités de loisirs.
- Divers : vêtements, cadeaux, épargne de précaution, etc.
Pour avoir une estimation précise, il est conseillé de suivre vos dépenses mensuelles pendant au moins un an et de les multiplier par 12 pour obtenir un montant annuel. Ce montant doit également inclure une marge pour les imprévus et les dépenses exceptionnelles.
Calculer le capital nécessaire pour couvrir vos dépenses
Une fois que vous avez déterminé vos besoins financiers annuels, la prochaine étape consiste à calculer le capital nécessaire pour couvrir ces dépenses. Cela dépendra principalement de deux facteurs : le rendement de vos investissements et l’inflation.
Le rendement de vos investissements
Le rendement est le taux auquel votre capital investi génère des revenus. Un rendement annuel moyen de 5 % est une hypothèse raisonnable pour des investissements diversifiés, bien que cela puisse varier en fonction du type d’investissement (actions, obligations, immobilier, etc.).
L’inflation
L’inflation réduit le pouvoir d’achat de votre argent au fil du temps. Un taux d’inflation de 3 % par an est une hypothèse courante, bien que ce taux puisse fluctuer en fonction des conditions économiques.
Un exemple concret avec 25000€ de dépense annuel
Supposons que vous avez 45 ans, que vous avez besoin de 25 000 € par an pour vivre, et que vous prévoyez de vivre jusqu’à 90 ans. Nous utiliserons un rendement annuel de 5 % pour vos investissements (via une SCPI de rendement par exemple) et une inflation de 3 % par an.
Calcul des besoins futurs
- Calcul des dépenses annuelles ajustées pour l’inflation :Pour chaque année, les dépenses augmentent avec l’inflation. Nous utilisons la formule :
où 𝑛 est le nombre d’années.
Les dépenses pour l’année 𝑛 seront donc :
- Calcul du capital nécessaire :Pour simplifier, nous pouvons utiliser la formule de la valeur actuelle d’une série de paiements futurs. La formule est :
où :
- 𝑃𝑉 est la valeur actuelle (capital nécessaire aujourd’hui).
- 𝑃𝑀𝑇 est le paiement annuel (dépenses annuelles ajustées pour l’inflation).
- 𝑟 est le taux d’actualisation (rendement des investissements ajusté pour l’inflation).
- 𝑛 est le nombre d’années de retraite.
Le taux d’actualisation ajusté pour l’inflation est calculé comme suit :
Le nombre d’années de retraite est de 45 (de 45 ans à 90 ans).
En utilisant ces valeurs, nous pouvons estimer le capital nécessaire :
Calcul détaillé
- Calcul des dépenses annuelles pour chaque année de retraite :
- Valeur actuelle des dépenses futures :
Ainsi, vous aurez besoin d’environ 699 570 € pour couvrir vos dépenses annuelles de 25,000 € avec un rendement de 5 % et une inflation de 3 %.
Si par chance votre espérance de vie est supérieur à 90 ans, alors le capital de 699570€ vous servira à continuer de vivre sereinement au moins 20 ans de plus
Le frugalisme : Un mode de vie pour accélérer l’indépendance financière
Les frugalistes, adeptes d’un mode de vie minimaliste et économique, cherchent à maximiser leur épargne en réduisant drastiquement leurs dépenses. En adoptant des pratiques de frugalité, ils réduisent leurs besoins financiers annuels, ce qui a plusieurs avantages.
Tout d’abord, en diminuant leurs dépenses, les frugalistes peuvent épargner une plus grande part de leurs revenus, accélérant ainsi l’accumulation du capital nécessaire pour devenir rentier. Par exemple, en optant pour des logements moins coûteux, en limitant les achats impulsifs et en privilégiant le fait maison, ils peuvent réduire considérablement leur budget.
De plus, ce mode de vie permet de minimiser l’impact de l’inflation sur leurs finances personnelles, car leurs besoins sont moindres. En conséquence, le capital requis pour couvrir leurs dépenses annuelles est moins élevé, ce qui signifie qu’ils peuvent atteindre l’indépendance financière et arrêter de travailler beaucoup plus tôt que ceux qui maintiennent un train de vie élevé.
Le frugalisme illustre ainsi comment un changement de perspective sur la consommation peut transformer radicalement la trajectoire financière de chacun, rendant le rêve de la retraite anticipée plus accessible.
Devenir rentier est possible, mais cela nécessite une planification financière précise et réaliste. En évaluant soigneusement vos besoins financiers annuels et en tenant compte de facteurs comme le rendement des investissements et l’inflation, vous pouvez déterminer le capital nécessaire pour arrêter de travailler. Dans l’exemple présenté, une personne de 45 ans ayant besoin de 25,000 € par an pour vivre devrait accumuler environ 485,000 € pour garantir une retraite confortable jusqu’à 90 ans. Ce montant peut varier en fonction de votre train de vie et des conditions économiques, il est donc important de réévaluer régulièrement votre plan financier.
